Uansett hvilken type gjeld du sitter med er én ting helt sikkert. Det vil alltid lønne seg for privatøkonomien din å betjene den på en gunstig og effektiv måte. Dette kan spare deg for mye penger i det lange løp, og vil også gi deg mer økonomisk frihet i hverdagen.
Kartlegg betalingskapasiteten din
Dersom du ønsker å jobbe mer bevisst med gjelden din er dette det første du må gjøre. Da må du først og fremst sette opp et skikkelig budsjett over privatøkonomien din. Du kan velge å betale for et budsjettprogram, eller du kan lage et selv i Excel.
Begynn med å sette opp inntekten din, samt faste utgifter. Husk på å dele opp de faste utgiftene i forskjellige poster som leie, strøm, mobiltelefon, sparing og månedsavdrag til långiveren din. Etter du har gjort dette må du gjøre en gjennomsnittlig beregning av ditt månedlige forbruk.
Deretter kan du trekke faste utgifter og månedsforbruk fra inntekten din. Pengene du har til overs er de du har til disposisjon, og potensielt kan bruke på gjeldsnedbetaling.
Skaff deg en god nedbetalingsplan
Nå er du klar for å skaffe deg en skikkelig nedbetalingsplan. Til dette formålet gjør du lurt i å bruke en nedbetalingskalkulator for gjeld. Her må du ha følgende informasjon om gjelden din:
- resterende gjeldsbeløp
- rente
Forskning har vist at man blir raskere gjeldfri dersom man jobber med gjeldspostene én etter én. Derfor må du også sette opp gjelden din individuelt, i henhold til lånene den står i.
Skriv inn informasjonen om lånene i nedbetalingskalkulatoren, samt pengene du har til disposisjon i måneden. Du må også fylle inn hvilken dato du ønsker å begynne nedbetalingen på. Etter du har gjort dette gjenstår bare én ting: å velge riktig strategi til din gjeldsbetjening.
Velg riktig strategi til nedbetalingen
Du kan nemlig velge mellom flere forskjellige nedbetalingsstrategier. Hvilken som passer best for deg vil primært avhenge av hva du blir motivert av. Nedbetalingskalkulatoren gir deg muligheten til å bruke fire strategier.
I snøballmetoden starter du med det gjeldsbeløpet som er minst. Snøballmetoden passer for deg som ønsker en styrket mestringsfølelse på kort sikt. Når du kvitter deg med det minste gjeldsbeløpet først vil det være enklere å ta fatt på det neste.
I snøskredmetoden begynner man med lånet som har høyest rente først. Dette er metoden som vil spare deg for mest penger. Når du blir kvitt det dyreste lånet raskt vil du unngå unødvendige renteinnbetalinger.
Med høyeste månedlige beløp først jobber du på det lånet som koster deg mest i måneden i første omgang. Dette vil være gunstig når du ønsker mer frihet i privatøkonomien din. På høyeste månedlige rentebeløp vil du på lik linje med snøskredmetoden kvitte deg med dyr gjeld først. Denne strategien vil spare deg for penger på lang sikt.
Sjekk om du har så gode vilkår som mulig på lånet
Når du har satt opp nedbetalingsplanen din og valgt riktig strategi må du sjekke en siste ting. Det er nemlig ikke sikkert at du sitter med det billigste lånet du kan skaffe deg. Det er mye som kan ha forandret seg siden du tok opp lånet. Da er sannsynligheten også stor for at du kan få bedre vilkår på det.
Långiver vil alltid gjennomføre en kredittsjekk når du søker om lån. Her kikker de på ting som inntekten din, eksisterende gjeld og kreditthistorikk. Dersom kredittverdigheten din har endret seg til deg bedre vil du nesten alltid få tilbud om en bedre rente.
Husk også på at dersom du sitter med gjeld hos mer enn én långiver, eksempelvis i kredittkortgjeld, er det lurt å refinansiere denne. Du vil spare penger både i renteutgifter og gebyrer ved å samle opp gjelden. Dette beløpet kan du deretter bruke til ytterligere gjeldsnedbetaling.
Dersom du eier bolig og har mulighet til å låne opp mer i boligen er dette en svært gunstig løsning for å samle dyr gjeld og betale mindre hver måned. Du kan lese mer om vårt lån med sikkerhet i bolig her.
Hold deg til planen
For å betjene et lån på best mulig måte er det viktig å holde seg til planen på lang sikt. Det kan selvfølgelig være utfordrende å ta gode valg i hverdagen. Det er ingen som liker å takke nei til morsomme opplevelser fordi de må spare penger til gjelden sin.
Allikevel er det viktig å huske på de langsiktige besparelsene med en gunstig betjening av lånet ditt. Sett opp en liste over ting du vil få mulighet til å realisere når du har blitt gjeldfri. Denne kan du gå tilbake til dersom det blir tøft å holde seg til nedbetalingsplanen.
Husk også på å sette opp en realistisk nedbetalingsplan i første omgang. Hvis du forsøker å delegere mer penger i måneden enn du har kapasitet til er sannsynligheten stor for at du vil gi opp. Men med en håndterbar nedbetaling kan du betjene gjelden din på en gunstig måte gjennom hele nedbetalingsløpet.
Låneeksempel:
Nominell rente 10,20 %, effektiv rente 12,24%, 125 000 kr, o/5 år, kostnad: 40 341 kr, totalt: 165 341 kr.
