Faglig kontrollert av: Helene Vike, Avdelingsleder Boliglån Instabank
Når du søker lån, sjekker banken om du har råd til lånet også hvis renten stiger, om samlet gjeld er under fem ganger brutto årsinntekt, hva du står oppført med i gjeldsregistrene, og om du har betalingsanmerkninger. Banken ser også på inntekt, jobb og eventuell sikkerhet. Reglene står i utlånsforskriften og gjelder alle banker i Norge.
Et ja eller nei på en lånesøknad er ikke tilfeldig. Banken følger faste regler og vurderer hele økonomien din. Når du vet hva banken ser etter, er det lettere å forberede seg.
1. Har du råd til lånet – også hvis renten stiger?
Dette kalles betjeningsevne. Banken regner på om inntekten din dekker skatt, låneutgifter og vanlige levekostnader. Mange banker bruker SIFOs referansebudsjett for å anslå hva en husholdning trenger å leve av.
Banken må også gjøre en stresstest. Den sjekker at du fortsatt har råd hvis renten på all gjelden din stiger med 3 prosentpoeng. Er renten i dag lav, skal banken uansett regne med minst 7 prosent. Banken bruker det som gir høyest rente.
Eksempel: Har du 5 prosent rente, regner banken med 8 prosent. Har du 3 prosent rente, regner banken med 7 prosent.
Instabank tilbyr ulike type lån – se hva som passer deg best her.
2. Hvor mye gjeld har du totalt?
Samlet gjeld kan som hovedregel være maks fem ganger brutto årsinntekt. Dette kalles gjeldsgrad, og det gjelder all gjeld: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittkort.
Eksempel: Tjener du 600 000 kroner i året, kan samlet gjeld være inntil 3 millioner kroner.
Kredittkort teller med selv om du ikke bruker dem. Banken regner med hele kredittrammen, ikke bare det du skylder.
3. Hva står i gjeldsregistrene?
Når du søker lån, sjekker banken gjeldsregistrene. Der står all usikret gjeld du har, som kredittkort, forbrukslån og rammekreditter. Du kan selv sjekke det samme gratis med BankID hos Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsinformasjon.
4. Har du betalingsanmerkninger?
Banken gjør en kredittsjekk. Har du betalingsanmerkninger, altså ubetalte regninger som har gått til inkasso eller rettslig behandling, blir det vanskeligere å få lån
5. Hvor stabil er inntekten din?
Banken ser på hvor stor og stabil inntekten din er. Fast jobb teller positivt. Er du selvstendig næringsdrivende eller har varierende inntekt, kan banken be om dokumentasjon for flere år.
6. Har du sikkerhet for lånet?
Søker du lån med sikkerhet i bolig, vurderer banken verdien på boligen og hvor mye som allerede er lånt i den. Et nedbetalingslån med pant i bolig kan som hovedregel ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi.
Slik øker du sjansen for å få ja:
- Si opp kredittkort du ikke bruker, eller senk rammen. Det reduserer gjelden banken regner med.
- Betal ned smålån. Små lån med høy rente trekker mye ned på betjeningsevnen.
- Sjekk gjeldsregistrene og kredittopplysningene dine. Da ser du det samme som banken, og kan rydde opp i feil før du søker.
- Ha dokumentasjon klar. Skattemelding og lønnsslipper gjør søknaden raskere.
- Vurder å søke sammen med noen. Med en medlåntaker vurderes økonomien til dere begge. Husk at dere da er like ansvarlige for hele lånet.
Hva gjør du hvis du får nei?
Et nei betyr ikke nødvendigvis at økonomien din er dårlig. Ofte er det ett konkret krav du ikke oppfyller akkurat nå. Spør banken hva som avgjorde, og hva som må til for å få ja senere.
Ofte stilte spørsmål
Hvor mye kan jeg låne?
Som hovedregel inntil fem ganger brutto årsinntekt i samlet gjeld, så lenge du også består stresstesten. Hvor mye du faktisk får låne, avhenger av inntekt, gjeld og utgifter.
Teller kredittkort som gjeld selv om saldoen er null?
Ja. Banken regner med hele kredittrammen, uansett hvor mye du har brukt.
Hva er stresstesten?
En beregning som viser om du har råd til lånet hvis renten stiger med 3 prosentpoeng. Banken regner alltid med minst 7 prosent rente.
Hvor sjekker jeg min egen gjeld?
Gratis med BankID hos Gjeldsregisteret eller Norsk Gjeldsinformasjon.
Se våre lån og hva du kan låne hos Instabank
Låneeksempel lån med sikkerhet:
Eksempelrente: 1 000 000 kr , 7,49 % Effektiv rente: 7,85 % Total kostnad: 1 236 783 kr Totalt beløp: 2 236 783 kr
Låneeksempel forbrukslån:
Eksempelrente: 100 000 kr 12,10 % Effektiv rente: 14,41 % Total kostnad: 37 866 kr Totalt beløp: 137 866 kr
