Hva er egentlig et forbrukslån, hvorfor kan det være smart å refinansiere og hva er forskjellen på nominell og effektiv rente? Disse og flere begreper er det smart å kjenne betydningen av.
Forbrukslån
Forbrukslån – er et lån man kan få uten å stille sikkerhet i eiendeler.
– De fleste som tar forbrukslån har en langsiktig sunn økonomi, men møter gjerne et kortsiktig behov som man trenger ekstra penger til, forklarer banksjef Robert Berg.
Han legger til at det kan dreie seg om alt fra å kjøpe nye hvitevarer til å finansiere siste rest av en drømmereise eller ny bil. Et forbrukslån, eller personlån som det også kalles, gir deg muligheten til å bruke pengene på akkurat hva du vil eller har behov for, og siden lånet er usikret, bryr ikke banken seg om hva pengene går til. Et forbrukslån har som regel høyere rente enn et sikret lån, men lavere rente enn et tradisjonelt kredittkort.
Så kan det egentlig være klokt å ta personlån?
I noen tilfeller kan det lønne seg. Har du ulike småkreditter hos forskjellige aktører betaler du både termingebyrer og renter til hver og en av dem. Ved å refinansiere smålånene dine og samle dem til ett lån, får du gjerne en lavere rente samt at du unngår alle termingebyrene. På den måten kan du spare mye penger. Det gir deg også bedre oversikt over din egen økonomi.
Et annet eksempel der det kan være gunstig er når du har muligheten til å gjøre en typisk god deal. Går du for eksempel med planer om å kjøpe båt og kommer over en som lå ute for salg til 300 000 kroner i vår, men som er justert ned noen titusener kroner om høsten kan personlån være det som skal til for å oppfylle planene. I stedet for å spare de siste tusenlappene og ha råd til denne båten når prisen tradisjonelt sett har steget igjen, kan du finansiere båten med et personlån og heller betale ned lånet over like lang tid som du hadde brukt på å spare opp midlene.
Refinansiering
Å refinansiere gjeld betyr at du tar opp et nytt lån som du bruker til å betale ned din eksisterende gjeld. Dette betyr at du får bedre betingelser på det nye lånet ditt som lavere rente, lavere månedlige kostnader og en bedre oversikt over økonomien. Dette gjelder spesielt om du har mange kredittkort til høy rente, du tar da opp et større «samlelån» for å betale ned de dyre småkredittene.
Dersom du eier en bolig kan du refinansiere med sikkerhet i boligen, og få enda lavere rente enn om du refinansierer med et lån uten sikkerhet. Les mer om lån med sikkerhet i neste avsnitt.
Lån med og uten sikkerhet
Lån med sikkerhet er et lån som gis når du kan stille med sikkerhet i fast eiendom, slik som boligen din eller hytte. Dette gjør at banken får en solid garanti hvis du av en eller annen grunn ikke skulle klare å betjene lånet. Kan du stille med sikkerhet, gir det deg ofte gunstigere og mer fleksible lånebetingelser enn et lån uten sikkerhet. Lån uten sikkerhet betyr at du ikke har noe eiendeler (for eksempel bolig eller bil) som kan stilles som sikkerhet for lånet. Det blir da større risiko for banken og lånet prises med en høyere rente. Instabank er ekspert på refinansiering og med sikkerhet i bolig. Les mer om lån med sikkerhet her
Kredittramme
Når du søker om et kredittkort eller en kontokreditt (for eksempel handlekonto) får du tildelt en kredittramme som du kan disponere slik du ønsker. Du betaler renter og gebyrer for den benyttede rammen. Har du et kredittkort med 20 000 kr i kredittramme har du dette beløpet du kan bruke. Bruker du 2 000 kr betaler du kun renter og gebyrer av 2 000 kr. Du betaler ned i det tempo du vil, men du må betale et minimumsbeløp av totalt utestående. Instapay Mastercard er et kredittkort med en av markedets laveste renter. Perfekt for deg som nedbetaler litt av gangen.
Låneeksempel: nom. rente 14,9 %, eff. rente 18,13 %, 45 000 kr, o/1 år, kostnad: 4 194 kr, totalt: 49 194 kr
Fleksibel nedbetaling
Fleksibel nedbetaling betyr at du kan velge å betale kun et månedlig minimumsbeløp om du foretrekker, og heller betale mer i perioder med bedre likviditet. De fleste kredittkort tilbyr fleksibel nedbetaling, og det eneste kravet er at du betaler et minimumsbeløp som sikrer at du nedbetaler en liten del av det du har brukt (avdrag), i tillegg til at du betaler renter. Det er fint for deg som ønsker å ha finansiering tilgjengelig, men samtidig ha muligheten for å tilpasse innbetaling til egen din økonomi. Instabank tilbyr fleksibel nedbetaling gjennom Instapay Mastercard – et kredittkort med lavere rente enn vanlige kredittkort.
Nominell og effektiv rente
Banker opererer med det vi kaller nominell og effektiv rente. Nominell rente er den påløpende renten på lånebeløpet for en bestemt periode, mens effektiv rente er den nominelle renten + diverse gebyrer som termin- og etableringsgebyr. Det er den effektive renten som faktisk forteller deg hva den totale kostnaden for lånet vil være.
Kredittverdighet og betalingsanmerkning
Kredittverdighet spiller en viktig rolle når renten på lånet ditt skal bestemmes. Det finnes egne selskaper som arbeider med å regne ut personers kredittverdighet med utgangspunkt i en rekke faktorer som for eksempel bosted, alder, inntekt og formue.
Har du betalingsanmerkning – noe du får dersom du tidligere har unngått å betale regningene dine før de har gått til full inkasso – sender det signaler til banken om at det er en sjanse for at du ikke evner å betale regningene dine. Dette vil alltid trekke ned kredittverdigheten din, og hos Instabank er ett av kriteriene for å søke om lån at man ikke har aktive betalingsanmerkninger. Betalingsanmerkninger slettes så snart du har gjort opp en eventuell inkassosak.
Betalingsforsikring
Tar du lån hos oss får du tilbud om betalingsforsikring. En forsikring som gir deg større trygghet om noe uforutsett skulle skje. Forsikringen omfatter blant annet tap av liv, midlertidig og fullstendig arbeidsuførhet, ufrivillig tap av arbeid og sykehusinnleggelse.
Vi tilbyr lån tilpasset din økonomi – les mer om hvordan du kan søke lån.
Låneeksempel forbrukslån: Nominell rente 9,20 %, effektiv rente 10,97 %, 175 000 kr, o/5 år, kostnad: 50 371 kr, totalt: 225 371 kr.
Låneeksempel lån med sikkerhet: Nominell rente 6,49 %, effektiv rente 7,33%, 600.000 kr, o/20 år, kostnad: 525 004 kr, totalt: 1 125 004 kr.
Låneeksempel Instapay Mastercard: nom. rente 14,9 %, eff. rente 18,13 %, 45 000 kr, o/1 år, kostnad: 4 194 kr, totalt: 49 194 kr
